"شهادات معاش بكرة".. البنك الأهلي يخالف قرار المركزي ويسقط ضوابط التأمين البنكي ويخلط بين وثائق التأمين على الحياة والمنتجات المصرفية

كتب : أهل مصر

في مخالفة صريحة لقرار مجلس إدارة البنك المركزى المصرى رقم 1010/2013 بجلستة المنعقدة فى 21 مايو 2013 بشأن ضوابط مزاولة البنوك لنشاط التأمين المصرفى، فوجي المتعاملون في الوسط المصرفي بمنتج جديد يطرحه البنك الأهلي المصري تحت اسم شهادات شهادات معاش بكرة بالتعاون مع شركة تأمين حكومية في مصر، وحيث جاء الإعلان عن المنتج الجديد بالمخالفة للبند الخامس من المادة الثانية من القرار قرار مجلس إدارة البنك المركزى المصرى رقم 1010/2013 بجلستة المنعقدة فى 21 مايو 2013 بشأن ضوابط مزاولة البنوك لنشاط التأمين المصرفى

الذي ينص على - التأكيد على ( أن عملاء التأمين المصرفى على دراية كاملة بأن البنك ما هو إلا قناة للتسويق وليس مسئولاً عن شروط و أحكام منتجات التأمين التى يتم تسويقها و لا عن سداد أية تعويضات؛ وأن المسئولية عما سبق تقع على شركة التأمين و حدها). كما ينص قرار مجلس إدارة البنك المركزى المصرى رقم 1010/2013 بجلستة المنعقدة فى 21 مايو 2013 بشأن ضوابط مزاولة البنوك لنشاط التأمين المصرفى أيضا على ما يلي :

أ‌- تخصيص مكان مستقل بفرع البنك لترويج وتسويق المنتجات التأمينية من خلال موظفى شركة التأمين بشكل منفصل عن المنتجات البنكية.

ب‌- الإعلان بوضوح عن أن المنتجات التأمينية التى يتم التسويق لها صادرة من شركة التأمين وليس البنك.

ت‌- أن تكون كل المستندات المتعلقة بالمنتج التأمينى على مطبوعات شركة التأمين وحدها بما فى ذلك المواد التسويقية.

ث‌- الحصول على إقرار منفصل من العميل يقر فيه أنه على دراية أن المنتج التأمينى يخص شركة التأمين منفردة دون البنك

ح . يقع على عاتق شركة التأمين وحدها إصدار وثائق التأمين وتجديدها وتعديلها و إلغائها كما تتحمل كافة المخاطر الناشئة عن الوثيقة؛ حيث أن البنك لا يعد طرفاً فى وثيقة التأمين الصادرة وبالتالى فإن البنك لا يكون ملزما بأية عقود أو أو اتفاقيات بين العميل والشركة.

الحصول على إقرار من شركة التأمين يفيد بمسئوليتها التامة عن فض المنازعات وحل أية شكاوى قـد تنشأ عن تقديم المنتج التأمينى للعملاء.ط

ي-التأكيد على الالتزام بالشفافية لدى عرض المنتجات التأمينية على العملاء؛ ذلك من خلال الإفصاح عن شروط المنتجات بشكل واضح؛ مع ترك الحرية للعميل فى اختيار شركة التأمين و البرنامج التأمينى المناسب له دون تدخل من جانب البنك.

يتعين تسويق منتجات التأمين من خلال موظفى شركة التأمين وفقاً للضوابط الصادرة عن الهيئة العامة للرقابة المالية

ووفقا لما جاء في إعلان البنك الأهلي المصري عن منتجه الجديد فإن البنك الاهلي المصري خالف بوضوح البنود ب وت وث من قرار مجلس إدارة البنك المركزى المصرى رقم 1010/2013 بجلستة المنعقدة فى 21 مايو 2013 بشأن ضوابط مزاولة البنوك لنشاط التأمين المصرفى حيث بدا من الحملة الإعلانية للبنك أن المنتج الذي يقوم بالتسويق له صادر من البنك وليس من شركة التأمين وليس ضمن إجراءات ولا شروط الوثيقة تقديم إقرار منفصل من العميل يقر فيه أنه على دارية بأن المنتج تأميني يخص شركة التأمين منفردة دون البنك ، كما خالف إعلان البنك الأهلي الضوابط التي حددها قرار مجلس إدارة البنك المركزى المصرى رقم 1010/2013 بجلستة المنعقدة فى 21 مايو 2013 بشأن ضوابط مزاولة البنوك لنشاط التأمين المصرفى، والتي تنص بوضوح على التأكيد على الالتزام بالشفافية لدى عرض المنتجات التأمينية على العملاء؛ ذلك من خلال الإفصاح عن شروط المنتجات بشكل واضح؛ مع ترك الحرية للعميل فى اختيار شركة التأمين و البرنامج التأمينى المناسب له دون تدخل من جانب البنك، وأنه

وما يحدث فعليا هو أن البنك الأهلي المصري يقوم بنفسه ومن خلال نشرات الاعلان وحملات العلاقات العامة بالإعلان بنفسه عن المنتج التأميني الجديد على اعتبار أنه منتج مصرفي في خلط واضح بين منتجات ووثائق التأمين على الحياة والمنتجات المصرفية.

وعلى الرغم من عدم وضوح طبيعة الإعلان عن شهادات معاش بكرة إلا أن ما أعلنه البنك عنها على المواقع الإليكترونية جاء متناقضا مع كل قواعد العمل المصرفي وقواعد صناعة التأمين

ويعد البنك عملاءه بأن يوفر لهم منتج مصرفي في شكل شهادات ادخار تعطي لهم عند سن التقاعد دفع مبلغًا تقاعديًا، حيث تتيح للشخص المؤمن في هذه الحالة خيارات ومنها، دفعة واحدة أو دفعات شهرية لمدة 10 سنوات، أو دفعات شهرية مضمونة لمدة 15 سن كما جاء في البيانات المعلنة عن الشهادات المستحدثة لبنك مصر

تقدم شهادات معاش بكره المقدمة من البنك الأهلي مبلغ المعاش عند بلوغ المؤمن عليه سن الاستحقاق المحدد، أو في حالة وفاة المؤمن عليه، خلال مدة الوثيقة وقبل بلوغ تاريخ الاستحقاق، أو في حالة العجز الكلي الدائم للمؤمن عليه.

- تتميز شهادات معاش بكره بتقديم جائزة بعد الدخول علي سحب نصف سنوي و هي زيادة قدرها 75% من مبلغ الدفعة الواحدة أو الدفعات الشهرية المضمونة.

ويتجاهل البنك الفروق الأساسية في طريقة حساب الأرباح على وثائق التأمين وطريقة حساب الأرباح في شهادات الادخار

ووفقا لقانون هيئة الرقابة المالية فإن وثائق تأمينات الحياة تأمينات الحياة بجانب كونها هو نظام اقتصادي اجتماعي يعمل على تعاون بين الأعضاء المشتركين، فهي تعد أيضاً وسيلة منظمة للإدخار تعمل على تنمية مدخرات الفرد وهو نظام أشبه بنظام إدخاري منظم حيث أن وسيله الفرد للتوقف عن أداء الأقساط تربطها أحكام وقواعد منظمة مما يجعل هذه المدخرات أقل عرضة للخطر، وبذلك تعمل تأمينات الحياة على تنمية وتقوية عناصر الأمان وتوفر الحماية الطويلة الأجل والمستمرة وتحسب الفوائد لصالح المؤمن عليه وفقا للمبلغ الاجمالي لقيمة وثيقة التأمين طالما يدفع المؤمن عليه قبمة كل قسط بانتظام، فمثلا الشخص الذي يؤمن على نفسه بمبلغ إجمالي 150 الف جنيه يلتزم بسداد قسط شهري قد يكون 600 جينه شهريا لمدة 15 سنة أو وفقا للدراسة الاكتوارية للوثيقة لكن في نفس الوقت يحصل منذ العام الأول لسريان الوثيقة على كامل الأرباح لمبلغ ال 150 الف جنيه بالكامل . وهذا ما يجعلها تختلف عن الادخار في المصارف أو البنوك حيث لا يحصل المدخر إلا على الفوائد المقررة له فقط عن كامل المبلغ الذي دفعه المدخر مقدما فحتى يحصل المدخر على ارباح 150 الف جنيه يجب أن يكون قد دفع كامل مبلغ 150 الف جنيه بالفعل كوديعة مسددة مسبقا لدى البنك